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中移动左麟先生:移动进云 大数据征信

http://www.tele.hc360.com2014年10月24日18:26 来源:慧聪通信网T|T

    【慧聪通信网】10月24日,InspurWorld2014(浪潮技术与应用峰会)第二天,浪潮正式举办“关键领域大数据实践——大数据时代的全联结与混业”高峰论坛,汇聚了来自通信、金融等领域的众多行业专家和用户代表,共同探讨大数据趋势下的混业创新思路和最佳实践。浪潮集团副总裁肖雪在会上指出,通信信息流与资金流的融合是混业创新的关键,通过通信、金融等窗口行业数据及外部数据的全联结,增强大数据对业务创新的驱动力,面向客户提供创新的应用体验。同时,中国移动政企分公司、渤海银行等专家也分别发表演讲和参与高端对话,共同促使本次论坛成为大数据时代下聚焦混业创新的一场思想盛会。中国移动政企分公司的左麟先生在会上做了精彩的演讲。

中国移动政企分公司左麟

中国移动政企分公司左麟

    下面是现场演讲速记:

    左麟:各位专家、各位领导,大家上午好!我非常荣幸能在这里跟大家分享中国移动,如何在互联网金融时代,用我们的大数据、用我们的移动金融云,服务于广大的普通用户。

    我今天跟大家分享的主题是《移动进云大数据征信》。分三个部分:第一,给大家介绍一下互联网给金融企业带来的变革,也重点介绍一下互联网企业是如何在大数据时代,应用好它的大数据发展金融业务。第二,介绍一下中国移动特色的大数据服务、中国移动系统,中国移动如何利用大数据为普通用户提供金融云服务。第三,中国移动愿意与大家进行开放合作

    首先,整体看一下互联网金融市场,众所周知,2013年是互联网金融这个概念被炒的非常火热的叫做互联网金融元年。政策上,党和国家也正是提出了发展普惠金融和金融创新的概念,国家政策为互联网金融下了一个积极的定义,也给产业各方提出了一个积极信号。另外大家也可以看到,根据央行中国金融稳定报告来看,截至到2013年年底,中国的互联网金融市场有多大呢?10万亿元,相当于跟银行的理财产品、信托管理资产的额度是等量的,也就是说互联网金融在我国的金融体系中非常重要,占据了非常主要的位置。

    我们也是按照业内对互联网金融的发展进行了划分,大家可以看到,05年之前主要是技术支撑的时代,第一代最典型的特征就是网民体一些B2B服务,05-12年第二阶段我们叫做业务融合的阶段,主要的事件大家可以看到,第三方支付、网络借贷P2P平台的出现,等等。2013年被行业内认为是互联网金融的元年,非常典型的例子就是阿里的余额宝这个产品,可以说让每个用户都可以接触到金融服务。

    我们刚才整体看了一下整个的互联网金融,下面看一下互联网金融是如何改变金融行业的,我们这块也是对整个金融行业参与方进行了大致的分类。第一点,传统金融机构出现的整体态势是,业务互联网化,进一步发展电子商务。比如,现在越来越多的手机银行、银行移动支付,以及各个银行自己建电子商务的平台,像建行的善融商务,以及微信银行,招商银行的微信公众号,等等等等,这是传统机构。

    对于互联网公司来讲是如何发展互联网金融的呢?互联网公司主要是依托于数据和用户,来跨界发展金融服务。大家也可以看到,我这里也列出了主要的互联网公司BAT,用的关键技术包括云计算、大数据、安全认证等等,发展互联网进业务,这些也是我们后面要重点讲解的。

    第三个参与方,我们叫做其它参与方,或者传统电信行业的运营商、设备提供商、ICT集成商、设备厂商,我们这些其它参与方也在纷纷利用自己的优势跨界涉足金融行业,比如像三大运营商,都是利用用户自己的资源优势发展第三方支付,最典型的就是苹果,他在美国推出了苹果支付的服务,当然现在还没有进入中国。

    下面,总店看一下互联网公司是如何利用大数据推动互联网金融发展的。我们也对互联网公司进行了简单的分类,我们把互联网公司认为可以分为三类:第一类是互联网巨头,典型的代表就是BAT,BAT他们是怎么做的呢?他们是以自身体系内的平台为基础,腾讯入主京东以后控股了京东商城,他们以自己的平台为基础收集用户的交易数据,以大数据为核心,充分结合他们自己自身体系内第三方支付的产品,比如腾讯的财付通、阿里的支付宝,等等等等,为用户提供端到端的整体服务。

    对于创新型互联网公司,最典型的代表就是现在比较多的,像积木盒子、融360、91金融超市,这些互联网公司怎么做呢?他们主要发展重心,由于他们在电商平台上肯定是比不过BAT的,他们把重心定在专业化金融服务平台,通过此收集用户的交易数据、借贷数据,以及中小微企业的数据,以大数据为核心,为自己的用户提供金融服务。并且,他相比于BAT还有个非常大的特点,他把大数据用在了风控体系上、安全保障上是非常好的,后面我们也会用一张片子介绍一下,积木盒子是如何用大数据完善自己的风控体系的。

    对于第三类互联网公司,其实现在也不多,我们只是在这里点一下,就是在线的金融服务机构。大家可以看到,比如像前一段的众安保险,还有微众银行,这些在线金融机构下面是没有任何的物理实体网点的,他主要是为中小微企业提供定制化综合金融服务,大数据也是他们的核心,比如众安保险在淘宝上卖了一些运费赔偿险、高温险,这些数据的来源都是从天猫平台上收集的数据。

    综合来看,这三类互联网公司,推出的金融服务,已经覆盖了存贷汇三个基础业务了。整体发展趋势,大数据才是整个互联网金融的核心。

    互联网公司如何利用大数据完善它的互联网金融服务?第一个例子就是阿里,阿里做的最早,而且在中国可以说电子商务和互联网金融做的最好。阿里小贷,阿里小贷主要服务对象就是中小微企业和个人,基于自己阿里系的电商数据,进行数据分析和处理,生成相应的信用评估报告,或者授信信息,交给授信单位。大家可以看到,阿里的水文模型重点就在于他自己的水文数据库,通过自己过往数据收集,通过阿里自己的标准化数据模型和指标,对原始数据进行处理,提供可向第三方提供的数据报告。

    水文模型的意义在哪呢?我们认为是三点:第一,可以完善阿里在资金借贷上的风险体系。第二,这些数据使得阿里可以判断一个中小微企业的信用提供了一个信用上的支撑。比如在双11的时候,这个商户对外投放额度上升了,销售额度也上升了,那我们就会认为他的金融风险是非常低的。

    积木盒子,他是如何利用大数据的呢?他自己有个风险数据平台-企业汇,来收集各种数据,他自己底下也有一个数据收集团队。比如我有一个项目,想放在积木盒子这个平台上进行资金的筹集和借贷,把自己的调查团队。会主动获取这个项目的数据,此外他还可以跟第三方合作,包括公安的数据,海关税务的数据,包括工商局你这个公司或者你这个个人的数据。最后,他还会要求,借贷人也好、授信人也好,提供征信数据,来完善他自己整个这套数据收集体系。

    收集完数据之后,再根据自己的数据评估模型,计算得到信用评估报告,让投资者,或者利益相关者,让这个项目变得更加透明,通俗点儿讲,能分出谁是好人、谁是坏人,哪个项目收益比较低、哪个项目收益比较高。

    刚才,简单跟大家浏览了一下,互联网企业是怎么利用大数据发展金融业务的,我们也对互联网金融做了一个简单总结,我们认为互联网金融的实质就在于大数据。六个字来概括:无数据不金融。大数据实际是开展互联网金融的核心。无论是巨头公司还是创新型公司,还是在线服务型公司,他都会有一个服务平台,巨头公司依托的是综合类电子商务平台,创新公司是依托专业化的金融服务平台,在线金融机构依托的是自己的业务平台,去收集这些大数据。收集完大数据之后通过自己的技术能力对大数据进行处理,应用远程支付、近场支付、安全风控等等。这是重要的两个趋势。

    第三个趋势,由于大家收集大数据的方向和来源是不一样的,也就可以看到,对于整个互联网金融来讲,市场将会被进一步细分化。由于BAT提供的是综合类数据,或者通过综合服务平台收集数据,他以后肯定会专注于综合类的互联网金融服务。对于创新型互联网公司,肯定会越分越细,比如积木盒子专注于借贷,融360专注于融资,91金融超市专注于跟银行之间的合作卖理财产品,大家的市场肯定会越来越细的。

    第二部分,重点看一下中国移动在互联网金融时代,如何用我们的大数据对外提供金融云服务。

    首先,简单说一下中国移动到底在互联网金融时代,作为一个运营商,我们为什么要做互联网金融?我们在互联网金融上有哪些优势?大家可以看到,这些罗列出来的数字,就是中国移动进军互联网金融市场的一个保障,或者基础,也是我们中国移动的优势。

    可以看到,中国移动拥有中国最庞大的用户群体,我们有将近8亿的用户群。此外,我们还有手机上的SIM资源,是我们可以独特利用的安全资源。此外,我们有丰富的基础资源,我们全国的基站数已经超过了180万,WLAN热点数超过了450万,中国移动在各个省市拥有近三万个自营营业厅和十万个社会合作营业厅网点,我们有近九万平方米的IDC机房面积。

    依托于这些中国移动的基础资源,我们对整个中国移动进军互联网金融上有个金融云的总体架构,也进行了SAAS、PAAS、IAAS层的划分。在IAAS无是通信运营商通道类的资源,包括短彩、专线、语言、WLAN、流量、话费。在平台服务PAAS层,我们有海量用户通信的数据,我们基于这些数据,为我们的合作伙伴,包括开发商、金融机构、终端厂商,等等等等,去提供支付服务、安全服务、认证服务,还有精确的营销服务,以及后面我会重点介绍的信用评估服务。在SAAS层,中国移动有自己的金融超市,我们将会面向企业客户,或者面向个人客户,提供金融服务产品,我们也希望合作伙伴能力把他们的产品和能力放在我们的金融超市上,一起为用户提供端到端的服务。

    首先,看一下中国移动金融云的IAAS层,移动云是中国移动面向公共客户提供基础资源、平台能力和软件应用的服务平台。移动云提供丰富的产品体系,5项10种IAAS层产品服务,开放的PAAS、SAAS层服务和平台,并微电子政务、金融、教育、医疗、互联网等行业客户提供个性化解决方案。

    下面,我们将重点看一下中国移动在PAAS平台服务层,是如何用我们大数据服务于我们的客户的,这也是中国移动在大数据上的一个探索,就是我们自己的信用评估系统。实际上,这个信用评估系统,就是基于我们运营商海量用户沉淀的数据,为保险、金融等这些行业客户,提供信用评估报告,行业客户利用我们的报告,再结合央行征信系统报告,为他的贷款决策做出支撑。

    我们中国移动所有的数据是什么数据呢?比如一个个人用户的通话行为、网络行为、常去地点、通讯记录,这些都是一个人的通讯数据,按照中国移动自己的信用模型,计算之后我们会得出一份信用评估报告,首先在这个报告中可以看到用户与其他朋友圈之间的社会关系,与哪些朋友常联系。还可以看到,他是不是欠过费,是不是在频繁的更换手机号。还有,他日常经常出没的地点和城市。还可以对他的道德进行评估,他是不是被举报过发垃圾短信、垃圾电话。这个信用评估报告,主要也是用于信用查询、指标查询、风险控制。

    这是我们整个中国移动信用评估体系的总体架构。

    在前面我们也提到了阿里小贷,这里简单对比一下中国移动的信用评估体系跟阿里小贷。大家看到,首先我们的数据是非常有特点的,中国移动的信用评估体系数据是来源于我们8亿中国移动用户,我们拥有这些用户的上网行为数据和通话数据。阿里小贷的数据来源,只是聚焦于自己的阿里体系内的小微企业,或者一些个人消费的数据。

    此外是数据模型,中国移动有自己的信誉度模型,按照这个模型给用户分级。对于阿里来讲,他有另外一些其它模型。在面向客户方面,阿里小贷是对电商平台上的小微企业,或者个人创业者,提供信用评估报告。中国移动的信用评估报告,主要是为行业客户提供服务,为银行、集团公司、省公司、业务基地提供服务。应用场景上也不太一样,举个最简单的例子,比如我们以保险公司或者与银行合作,提供信用评估报告,阿里小贷主要是用于判断阿里系电商的融资需求。

    大家可能对5C模型是很熟悉的,实际上中国移动的模型就参照了5C,包括了这5个要点:首先是个人品德,然后是社会资源、碎片化信用、日常行为,还有其它信息。

    有这么一个应用场景,贷款偿还能力实时预警,贷款人在还款过程中,个人行为发生较打一场改变时,中国移动能够通过部分实时统计信息获取,从而可以为银行提供偿还能力实时预警服务。

    最后,再回到中国移动的金融云上,这个金融云既有依托大数据提供的信用评估体系,也有依托大数据提供的精确营销服务。此外,在中国移动的金融云上还有我们中国移动的一些特色业务,比如基于SIM的特色服务,比如NFC近场支付、远程支付,以及我们为行业客户提供的安全服务。最后,中国移动也希望以中国移动的大数据为基础,来依托金融云,开放中国移动的服务能力,为广大的客户提供服务,携手产业各方,达到合作共赢的目的。

    谢谢大家!

责任编辑:王晓璇

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