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互联网金融新政落地:别动银行奶酪 告别野蛮

http://www.tele.hc360.com2015年07月23日17:09 来源:通信产业网T|T

    【慧聪通信网】业内期待已久的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称“意见”)终于在上周六出炉。意见对涉足到互联网金融的支付、网络借贷、股权众筹、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融都提出了相应监管要求。由此开始,互联网金融长期以来的野蛮式生长时代已结束,不符合要求和规范的企业将面临淘汰。

    意见首先对互联网金融进行了官方定义——传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。

    有分析人士认为,上述定义暗藏深意,传统金融机构排在互联网企业之前,可见不仅仅是互联网企业做金融得到认可,监管层更加鼓励传统金融机构,如银行、证券、保险、基金、信托和消费金融等,利用网络开展互联网金融业务。

    意见还针对不同业务,明确划分了监管部门,互联网支付业务由人民银行负责监管,网络借贷业务、互联网信托业务和互联网消费金融业务由银监会负责监管,股权众筹融资业务和互联网基金销售业务由证监会负责监管,互联网保险业务则由保监会负责监管。

    在此之前,互联网金融一般由人民银行和银监会负责监管。如今,上帝的归上帝,凯撒的归凯撒,各司其职,在某种程度上是一大进步。

    比如恶意卷款“跑路”的P2P平台,在网站注册时是否经过正规的工商注册手续,有没有走过“绿灯”,将会一目了然。因为在审核P2P平台公司资质时,如果来者不善,很容易就会被识破。

    总而言之,意见对互联网支付、P2P、网络银行、互联网保险、股权众筹、互联网信托等具体领域的要求,将对这些行业接下来的走向产生深远影响。

    第三方支付或受冲击

    意见要求,第三方支付机构与其他机构开展合作,应清晰界定各方的权利义务关系。

    此条虽然尚未明确界定互联网支付的权利和义务,但也暗示了互联网支付不能横冲直撞,随便触碰别人的蛋糕,比如抢传统银行的生意。

    其实,互联网支付企业一直都是小心谨慎,比如支付宝进军线下,每一步都走得如履薄冰。

    意见指出,除另有规定外,从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构,对客户资金进行管理和监督,实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。客户资金存管账户应接受独立审计并向客户公开审计结果。人民银行会同金融监管部门按照职责分工实施监管,并制定相关监管细则。

    易宝支付CEO唐彬(微博)对此表示,如硬性规定只能由银行业金融机构做存管,既不符合网贷市场现有的实际,也无快速响应的能力,更不利于未来的发展。

    唐彬认为,总体而言银行没有兴趣,也没快速响应能力支持P2P托管,相关政策应有弹性。

    有分析人士指出,这一指导意见主要是规范第三方支付的运营,即第三方支付不要和银行抢生意,而更应该专注于做小额、快捷、小微支付,资金托管也不要做,直接交银行处理。

    显然,这对面向企业做大额支付的第三方支付公司,如快钱、易宝支付、汇付天下等,是不利消息。

    P2P将不能提供担保,倒闭潮将至

    在网络借贷方面,意见也进行了明确的界定,网络借贷仅包括P2P网络借贷和网络小额贷款,并无网络大额借贷。

    意见要求,P2P网络借贷要明确信息中介性质,主要为借贷双方的直接借贷提供信息服务,不得提供增信服务,不得非法集资。

    这意味着,P2P平台将只能作为信息中介,不得以平台的名义为借贷双方提供信用背书,不得承担风险。

    在美国因为有现成的FICO信用评分系统可用,P2P平台可以清楚判断借款人的信用情况,然后将借款人的信用信息披露给出借人。比如美国知名互联网金融公司LendingClub,它本身只作为信息中介,收取中介费,却不承担风险。

    而在国内,由于人们还没有很好的借贷习惯,绝大多数人的央行征信系统都尚无记录,由于没有强大的信用数据可供参考,借贷双方均无从知晓对方的详细信息,双方也就很难达成借贷。

    为了促成双方达成合作,P2P平台不得不为借款人承担起信用背书,这就意味着平台要对用户的资金负责。而一旦出现无法担负的责,就只有选择跑路。

    随着意见的出台,P2P平台将不能提供担保。也就是说,P2P平台将不再对投资者资金负责,即使资金无法赎回,P2P平台也没有义务对其进行兜底。

    此外,拍拍贷CEO张俊指出,就目前这种状况而言,此次意见出台后,P2P行业的劣币必将遭遇淘汰,大批不符合规范的平台或快速逃离,很可能引发一波P2P“跑路”狂潮。

    张俊提醒广大投资者,一定要尽早撤离监管风险较大的平台,一旦这些平台经营不下去选择跑路,会给投资者带来非常大的损失。

    网络银行不可动传统银行的奶酪

    而对于网络小额贷款,意见指出,网络小额贷款应遵守现有小额贷款公司监管规定,发挥网络贷款优势。

    此前微众银行和网商银行都表示不做大额贷款。蚂蚁金服CEO彭蕾表示,网商银行的贷款额度不会超过100万元。微众银行副行长黄黎明也表示,微众银行不做大额贷款,比如房贷,至少在短期内就不会考虑。

    随着意见的出台,网络银行只做小额贷款的深层考虑也开始浮出水面。某种程度上,网络银行其实并非不想做大额贷款,只是迫于政策压力,不能做。

    此举意味着,网络银行并无法直接攫取传统银行的最大一块蛋糕。

    在定位上,无论是微众银行还是网商银行,都一再强调不触碰前20%的高净值人群,只服务剩下80%的长尾客户,前者是传统银行赖以生存的根基。而大额贷款,就主要产生于前20%的高净值人群,因而网络银行就只有网络小额贷款可做。

    此外,在渠道上,微众银行与网商银行也只从纯线上入手,不与传统银行产生交集。

    本质上,监管层希望让网络银行成为传统银行的有效补充者,但不是颠覆者。

    微众银行开业已半年有余,上线了一款个人小额信贷产品“微粒贷”,贷款额度不超过20万元,已经登录手机QQ钱包,据了解很快将登陆微信平台。

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