慧聪网首页慧聪通信网首页资讯展会人物运营商设备商3G手机iPhone手机CDMA找供应找求购免费注册立即登录加入买卖通即时沟通网站导航

“京东闪付”上线争议不断 互联网金融“创新”路在何方?

http://www.tele.hc360.com2017年08月17日10:56 来源:慧聪通信网T|T

    【慧聪通信网】7月19日,京东金融宣布旗下NFC支付新品——京东闪付正式上线,这是京东支付基于银联“云闪付”网络的NFC创新产品。一石激起千层浪,从上线伊始,关于“京东闪付”的争议就没有停止过。

京东银联

    有人认为:原以为互联网金融只是打破了银行卡的安全体系,让银行卡成为一个基础帐户,而“京东闪付”连银行卡的基本原则也打破了,如果银联与京东可以授权发实质的银行账户功能的闪付卡,就与银行卡一样一样的了。对于此,业内专家有不同的看法。

银联

    西南政法大学教授、博士生导师曹兴权特别指出,非银行机构的京东发行京东闪付卡,的确可能会给客户带来误解和资金损失风险。在他看来,闪付卡尽管是虚拟卡,但是外观上和银行卡别无二致,同时也具有支付功能,所以很容易误导消费者闪付卡就是银行卡。但是,由于支付帐户与银行账户的区别,导致闪付卡的安全级别很低,存在资金损失风险。比如缺少监管、没有存款保护,客户服务不到位、交易过程中的提醒形同虚设等等,都容易造成资金风险,同时一旦发生,追责将十分困难。

    芝加哥制度经济研究中心研究员沈阳同时也指出,央行给了国有银行几千条规章,尚且存在金融风险。对京东发行“准银行卡”,这是民间金融,风险显然更大了。

    对于京东闪付的用户协议“法律许可范围内”的说法,广东省社会科学院法学研究所学者、盈科广州律师事务所律师陈一天认为,京东是独立的市场主体,其提供的“协议”是民事合同的性质,不具有官方或行政行为的强制性,用户享有提出修改协议内容的权利,可以提出异议并提供修改文本。同时,根据《合同法》的规定,提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的,该条款无效。如果用户因签署该协议并因该条文导致损害发生,可以主张该条文无效,并由京东承担相应法律责任。

    同时,曹兴权认为闪付卡的出现,让银行、监管、消费者保护等方面都面临着新的挑战。首先,银行面临市场份额的减少,尤其是京东闪付卡可能抛开银行卡账户处理支付业务,银行可能完全脱离客户数据。其次,金融监管机构的监管将更难。一是在消费者资金安全保障中,京东闪付卡开卡过程中支付机构的合同行为监管。二是如果允许不与网联链接而继续与银联链接,并且支付机构的支付业务不通过银行卡而是单独的支付账户,那么如何确保客户数据管理出现垄断和其他非理性行为。三是如何有效地将京东闪付卡限定在小额支付领域?是否适用穿透监管原则?四是如何调解银联与银行的合同纠纷。各方面的难题将让监管越来越难。再次,消费者保护问题将集中爆发。由于形式上以及功能上的混同,导致消费者难以区分京东闪付卡与银行卡,京东闪付卡业务中消费者保护问题可能比较严峻。特别是,大量支付机构也与京东一样与银联合作推出这些虚拟卡,而这些机构出现信用危机时,问题将集中爆发。

    陈一天说:“虚拟卡代替实体卡,我们也不得不看作是银行--这一存在了几百年的金融机构形式所面临的巨大挑战。”

    尽管如此,当前的现状是随着无现金支付的进一步发展,银行卡也已经放在钱包许久未动过了,“钱”正在一步步完成从纸币到数字的蜕变,这就像纸币代替贵金属作为通货的过程一样。

    闪付卡的出现,是形式的发展,时代的创新,也是大浪淘沙,是银行所不得不面对的你死我活的更迭。而这,就是现实。银行要想发展,必须在接受现实的基础上,找到这个时代银行的位置,提供人们需要而闪存卡或是第三方支付却做不了的业务,才真正具有价值,也才能有更好的发展。

责任编辑:王彩屏

免责声明:凡注明来源本网的所有作品,均为本网合法拥有版权或有权使用的作品,欢迎转载,注明出处。非本网作品均来自互联网,转载目的在于传递更多信息,并不代表本网赞同其观点和对其真实性负责。

慧聪TMT

打造广电科技新媒体