2014年 第 9 期

“刷手机”付费的时代即将到来?

标准化时代

2月10日,央行知情人士透露,移动金融安全可信公共服务平台(英文简称“MTPS”)已于2013年底建成并通过了验收评审,建设银行、中信银行、光大银行、中国银联、中国移动等7家机构的企业TSM已系统级接入试运行。

“将为商业银行、移动通信运营商等参与方搭建互联互通的桥梁和纽带,避免社会资源浪费和重复建设。”对此服务平台,中国人民银行副行长李东荣表示,公共服务平台的建设目标定位在基于“联网通用、安全可信”的金融行业标准,在此顶层架构下建立多个企业TSM并存的移动金融健康生态环境。

目前,国内三大运营商已各自建立了自己的移动支付可信服务平台(TSM:TrustedServiceManager),提供不同行业的支付应用(例如金融、公交等);中国银联与部分商业银行也建设了TSM,向合作的运营商提供金融支付应用。

移动支付业务作为一种安全、快捷的新兴支付方式,其良好的发展前景获得了产业各方的认可。目前,国际、国内基于移动支付的近场支付(NFC)创新取得了积极进展,美国、法国、日本、韩国、新加坡等国家陆续开展了移动支付的近场应用。

在国内,由于移动支付技术方案的多样性、安全载体和通信网络的开放性、业务流程的复杂性,不同TSM之间的互联互通存在障碍。随着MTPS的建成,移动支付“联网通用”已并不遥远。

在谈到我国移动金融发展形势时,李东荣判断,移动金融发展进入“标准化时代”。他还认为,移动金融线上、线下两种业务模式逐渐融合,既可实现基于移动互联网的远程在线业务,又具备线下受理的独特优势,以金融安全芯片为基础的O2O(OnlineToOffline)商业模式将成为未来移动金融新亮点和发展方向。

艾瑞数据显示,2013年中国第三方移动支付市场交易规模达12197.4亿,同比增速707%。其中,转账、还款等个人应用成为主要的交易规模来源,移动网购已不再是支撑行业发展的主要场景。[详情]

在可见未来,ApplePay难以改变中国移动支付格局

在可见未来,ApplePay难以改变中国移动支付格局几乎所有人都肯定这是苹果2007年以来最失败的产品发布会,“重新发明了后头丑”的iPhone6和iPhone6Pl。

几乎所有人都肯定这是苹果2007年以来最失败的产品发布会,“重新发明了后头丑”的iPhone6和iPhone6Plus,以及自己没有想明白的AppleWatch,不过这对苹果来说不是问题,因为在发布会上苹果发布了这两年最具有潜力的一款产品,ApplePay,虽然在发布会上只有只有区区十分钟,这可能是未来苹果巨大的一块收入来源,也是支撑苹果股价的中坚力量。

目前苹果的绝大部分收入来自于利润极高的硬件售卖,一小部分来自于iTunes和AppStore与开发者和唱片公司的分成。在开发iPod+iTunes,以及IOS的AppStore下载中,苹果积累了海量的绑定信用卡用户,iPhone的用户全球已经有3.3亿人,这3亿多的后备用户都可能是ApplePay的用户。

iPhone5s时加入的指纹识别TouchID,成为了苹果布局在支付领域一颗重要棋子:指纹识别属于生物识别,是目前安全又高效便捷的支付方式(支付领域,安全和便捷是一对难题,更少的步骤更简单的验证必然带来安全隐患,生物识别一定程度上解决了这个难题)。

iPhone6发布只需要加上一个NFC芯片,就补齐了支付的最后一环,一个完美的支付闭环就形成了。事实上苹果就是这么做的,而且筹划了很久,根本不给对手反应的时间(从这点上说,ApplePay是本次发布会最具有乔布斯精神的产品),ApplePay一出生就风华正茂:跟VISA、MasterCard和美国运通三家最大的发卡商合作,联合六大银行,覆盖了22000家零售商。

苹果出手NFC支付,瞬间就改变了整个美国支付行业的方向和未来,不管是Google主导的GoogleWallet,还是Paypal、Square等主打线上支付或NFC的,无疑都得跟着苹果大大的脚步走,不因为别的,就因为它叫Apple。

苹果线下支付利用NFC技术,用TouchID来加密验证,并且将用户信息放在“SecureElement”,跟TouchID信息放在“SecureEnclave”原理类似,用户的支付信息将被存储在手机内部的一个芯片上,苹果不会追踪交易金额和场所等支付信息,交易信息仅限银行和商户知道。因为NFC支付是需要能够读取NFC芯片的POS机配合,改造老旧刷卡POS机是一项浩大工程,苹果既然一开始就拥有这么多合作者,可见苹果在商户合作谈判方面下足了功夫,才能在台上风风光光把这么多合作伙伴列举出来。

ApplePay还可以用于线上支付,只不过不必通过NFC,直接通过验证指纹刷信用卡

苹果的支付相当于绑卡,并没有资金池的概念,交易也仅仅是商户和用户之间的事,苹果充当的是通道角色,其实这类似于支付宝首创的快捷支付。ApplePay据说是向银行收取手续费,这巨量的移动支付自然是一笔大生意,可能丝毫不逊色于AppStore卖软件的收入。但这也说明了除了支付之外,苹果暂时不会进入互联网金融领域。(微信5.4中微信支付中有了微信钱包,有了资金池,微信支付会在互联网金融方面有更大的动作。)

支付宝和微信通过打车支付大战、入股并改造商场支付环境等,在呼声方面已经高过NFC支付。NFC阵营里,银联跟运营商一直在内斗争主导权,线下POS机改造也迟迟不能进入正轨,银联的闪付虽然推广了,但是没有类似苹果这种玩家的加入,一直还在试验阶段。一些本来在手机里加入NFC功能的厂商,因为迟迟得不到商业化,也纷纷退出,小米3和魅族MX3都有NFC支付功能,后续机型小米4和MX4均取消了NFC模块。

不过,虽然更看好扫码支付,互联网公司并没有放弃NFC方面的尝试,支付宝钱包8.0版本已经加入了NFC支付,跟指纹支付的华为Mate7也有合作。未来移动支付的天平不管倒向哪边,聪明的互联网公司都不会落下。[详情]

03

移动支付时代,到来了吗?

据国外媒体9月11日报道,苹果ApplePay移动支付功能有望在美国掀起旋风,不过亚洲消费者可别高兴得太早,部份分析师认为,由于各种限制,ApplePay可能四年后才会出现在亚洲。

美国财经网站CNBC10日报道称,IG市场策略师RyanHuang表示,ApplePay或许至少四年之后才会在亚洲问市。Huang以iTunes为例,称苹果2012年才在亚洲推出iTunes,比美国足足晚了9年。他说,亚洲推行NFC多年,进展有限;最大障碍之一是缺乏统一标准,电信业者花了很长时间整合,最近才终于开始合作。以往运营商各自为政,一家只收Mastercard,另一家只收Visa,苹果需要花很长时间才能让亚洲零售商点头合作。

另外,ApplePay是否会威胁阿里巴巴(Alibaba)的支付宝(Alipay)呢?专家认为两者应该不会相互竞争,ABRInvestmentStrategyCEOBradleyGastwirth说,苹果和阿里巴巴市场不同,阿里巴巴将在中国和中国电子商务市场表现出色,苹果则因有广大iTunes用户,将在北美市场表现较佳。IG的Huang也同意,他说支付宝在封闭系统中运作,独霸中国市场,但因法令管制,两者不会相互竞争。

苹果(Apple)正式跨足移动支付领域,推出ApplePay。iPhone6和AppleWatch用户只要选择ApplePay功能,用TouchID指纹辨识确认身份,就能透过近场通讯(NFC)技术付款。试用过的记者盛赞,新功能程序简便、操作流畅。

谢君泽介绍,近些年来,世界很多发达国家都在致力此项工作。美国就一直在推进网络安全技术标准的制定。美国《2010年网络安全加强法案》的发起人之一、美国众议院科技委员会主席戈登曾明确表示:这个法案将推动美国加大联邦网络安全研发投入,积极参与制定形成国际网络安全技术标准。而美国《2012年网络安全法案》更是直接提出私营的关键基础设施公司必须遵守由政府制定的计算机系统安全标准,虽然该法案最终未获通过。

此外,谢君泽建议,为了保障手机用户的安全,建立手机犯罪应急响应机制也十分必要。“据我了解,在手机木马病毒事件发生后,中国电信、中国移动、中国联通各自采取了多项应急处理措施。如,中国电信启动全网处置行动,中国移动实施全网拦截和封堵并通过官方微博预警;中国联通实施关键字拦截和WAP网关拦截。这无疑是手机犯罪应急响应机制的一次重要探索,这能否成为一种常规性的工作机制并在相关法律规定中加以明确,是十分值得思考的问题。”谢君泽说。

付款时,用户将移动设备放在NFC读卡机前,手指放在Home键上进行指纹辨识,即可完成付款程序。若想用别张信用卡,手指离开Home键,便会出现信用卡选择页面,可挑选不同卡片。[详情]

结语

“从2012年到2017年,全球移动支付交易总量和额度将以年均35%的增幅持续增长,预计2017年这一市场规模将达到7210亿美元。届时,全球将有超过4.5亿的人‘刷手机’。这样看来,人人“刷手机”的时代,或许真的要到来了 。但离我们的距离到底还有多远呢?
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